LOA Location avec Option d’Achat : Tout savoir sur ce financement en 2026
Avec l’arrivée du TAEG obligatoire et de nouvelles règles de rétractation, le fonctionnement LOA ne se contente pas d’un léger ajustement : il change vraiment de dimension en 2026.
Comment se construit vraiment une LOA, pourquoi la mensualité paraît si attractive, ce qui se joue en fin de contrat, ce qui change exactement le 20 novembre 2026, et surtout, si la LOA reste plus intéressante qu’un crédit auto ou une LLD.
Bref, si vous envisagez de financer une voiture d’occasion ou neuve, mieux vaut comprendre ce que vous signez.
Fonctionnement de la LOA
Voici le fonctionnement d’une LOA en 4 points clés :
- Vous choisissez une voiture
- Une banque l’achète pour vous
- Vous la louez entre 24 et 72 mois
- À la fin, vous décidez si vous l’achetez ou si vous la rendez.
Comment est fixé le montant d’une LOA ?
Le coût d’une LOA repose sur 4 variables :
-
La durée du contrat
-
Le kilométrage annuel
-
Le montant du premier loyer majoré (apport)
-
La valeur résiduelle (prix de rachat final fixé dès le départ)
Vous ne remboursez pas la totalité du véhicule. Vous financez sa dépréciation sur la durée du contrat. C’est pour cela que la mensualité peut paraître attractive.
Éléments financiers clés d’une Location avec Option d’Achat LOA
| Élément | Détail |
|---|---|
| Durée | 24 à 72 mois selon les organismes |
| Apport | Facultatif, souvent plafonné à 30 % |
| Loyers | Fixes, calculés sur 50 à 80 % du prix du véhicule |
| Kilométrage | Défini au contrat, ajustable sous conditions |
| Option d’achat | Valeur résiduelle fixée dès la signature |
| Assurance | Tous risques généralement exigée |
| Plafond légal | Régime crédit conso si < 75 000 € (100 000 € à partir de nov. 2026) |
En clair : tout est décidé au départ. Y compris le prix auquel vous pourrez racheter la voiture dans 2, 3, 4 ou 5 ans.
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Que se passe-t-il à la fin d’un contrat LOA ?
3 scénarios :
-
Vous levez l’option d’achat et devenez propriétaire.
-
Vous restituez le véhicule.
-
Vous repartez sur une nouvelle LOA (nouveau contrat).
Attention :
La restitution implique un contrôle strict. Kilométrage dépassé ou état dégradé = facturation. La LOA n’est pas une location libre-service. C’est un contrat structuré.
La LOA est-elle différente d’un crédit auto classique ?
Oui. Et à partir de novembre 2026, ce sera encore plus visible.
Voici un comparatif clair :
| Critère | LOA | Crédit auto |
|---|---|---|
| Propriété | À la fin si rachat | Immédiate |
| TAEG | Obligatoire dès 2026 | Obligatoire |
| Apport | Facultatif | Facultatif |
| Mensualité | Plus faible | Plus élevée |
| Flexibilité fin de contrat | Oui | Non |
| Kilométrage limité | Oui | Non |
Le crédit amortissable finance 100 % du véhicule.
La LOA finance l’usage.
Qu’est-ce qui change exactement le 20 novembre 2026 ?
Le fonctionnement de la LOA entre pleinement dans le cadre du crédit à la consommation à compter du 20 novembre 2026.
Récapitulatif des changements
| Aspect | Avant 20/11/2026 | Après 20/11/2026 |
|---|---|---|
| TAEG | Non obligatoire | Obligatoire |
| Taux d’usure | Non applicable | Taux dédié LOA |
| Rétractation en concession | 3 jours | 14 jours (mécanisme J+3) |
| Rachat anticipé | Souvent limité | Possible à tout moment |
| Infos précontractuelles | 16 mentions | 28 mentions |
| Blocage des fonds | 10 jours obligatoires | Supprimé |
| Modèle de contrat | Spécifique LOA | Crédit conso adapté |
Pourquoi le TAEG va-t-il changer la perception de la LOA ?
Parce qu’il va rendre les comparaisons brutales.
Jusqu’ici, on parlait mensualité. Demain, on parlera taux.
Et le TAEG en LOA sera mécaniquement plus élevé qu’un crédit classique. Pourquoi ?
Parce qu’il intègre :
-
La gestion de la valeur résiduelle
-
Le risque de reprise
-
Les frais associés
Ce n’est pas plus cher mais c’est structuré différemment.
Peut-on se rétracter plus facilement après les changements de novembre 2026 ?
Oui. Le délai passe à 14 jours, y compris en concession.
Mais nuance importante :
-
Jours 1 à 3 : annulation financement + vente
-
Jours 4 à 14 : annulation du financement uniquement (vous devez payer la voiture comptant)
Ce n’est pas une porte de sortie magique mais une protection encadrée.
Le rachat anticipé sera-t-il plus simple ?
Oui. À partir de novembre 2026, vous pourrez lever l’option d’achat à tout moment. Avant, certains contrats l’interdisaient pendant 12 mois minimum. Désormais, le droit est encadré légalement. Avec indemnité plafonnée. Plus de flexibilité. Moins d’ambiguïté.
La LOA est-elle intéressante pour une voiture d’occasion ?
Absolument. Le fonctionnement d’une LOA sur une voiture d’occasion est similaire que pour une voiture neuve :
-
Durée adaptable
-
Kilométrage défini
-
Garantie incluse selon le distributeur
-
Option d’achat finale connue dès la signature
C’est même devenu un levier majeur pour financer une voiture récente entre 0 et 6 ans.
LOA ou LLD : faut-il encore comparer ?
La LLD (Location Longue Durée) ne prévoit pas d’option d’achat.
C’est de la location pure.
Si vous aimez changer régulièrement de voiture : LLD.
Si vous voulez garder la possibilité de devenir propriétaire : LOA.
FAQ – Toutes les question sur la LOA
La LOA est-elle considérée comme un crédit en 2026 ?
Peut-on faire une LOA sans apport ?
Est-ce qu’une LOA coûte plus cher qu’un crédit auto ?
Peut-on acheter la voiture avant la fin du contrat ?
Que se passe-t-il si on dépasse le kilométrage prévu ?
La LOA est-elle possible pour une voiture électrique ?
Peut-on résilier une LOA facilement ?
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